В существующей общественной мысли часто превалирует убеждение, что после финансового краха неизбежно следуют лишь отрицательные последствия и жизни больше нет. Заемщики боятся, что их кредитная репутация разрушена навсегда и получение новых ссуд становится невозможным. Чтобы развеять эти опасения, основатель юридической компании «Да!Банкрот», доктор наук по экономике Илья Коптяев, предоставил ответы на аif.ru.

После завершения процедуры банкротства гражданин получает полное освобождение от задолженностей. Ни должник, ни его близкие уже не будут беспокоены кредиторами, коллекторами и судебными приставами. Однако стоит учитывать некоторые негативные последствия, включая временный запрет на занимание руководящих должностей и некоторые другие ограничения. Также следует помнить, что повторная попытка взыскания долгов будет возможна только через пять лет. Кроме того, банкротство оставляет серьезное пятно на кредитной истории гражданина, которое невозможно скрыть, так как информация о нем распространяется не только через бюро кредитных историй, но и через другие ресурсы, включая единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Исправление кредитной истории

Илья Коптяев успокаивает, не вызывайте панику! Очень часто люди обращаются к процедуре банкротства, когда они уже имеют долги, просроченные платежи по кредитам и займам. В такой ситуации кредитная история уже не безупречна. Однако восстановить ее возможно и вполне осуществимо.

Сама по себе испорченная кредитная история не требует дополнительных средств, но если гражданину потребуется новый займ, она обязательно повлияет на его результаты, предупреждает эксперт. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг после банкротства, рекомендуется начать с получения кредитной карты с небольшим лимитом, советует Коптяев. «Прежде всего, обратитесь в свой банк, в котором вы уже являетесь зарплатным клиентом», предлагает эксперт. «Здесь есть больше шансов на одобрение, так как банк видит все ваши доходы и расходы. Главное — обеспечьте хотя бы минимальные финансовые транзакции и своевременно пополняйте карту».

После этого вы можете обратиться в микрофинансовую организацию, чтобы исправить свою кредитную историю. Этот шаг также будет полезным, отмечает эксперт. «Особенно учитывая тот факт, что МФО охотно предоставляют кредиты и не относятся предвзято к такой категории людей», — отмечает Илья Коптяев, опираясь на свой опыт. «Однако, лучше всего взять несколько небольших займов и быстро их погасить, таким образом вы снизите переплату и значительно улучшите свою финансовую репутацию».

Для усиления воздействия, рекомендуется покупать товары в рассрочку. Среди них могут быть предметы мебели, бытовая техника, а также любые другие нужные вещи, на которые предоставляется возможность рассрочки. Особенно важно не забывать своевременно выплачивать платежи по договору, чтобы сохранить все преимущества этой опции.

Эксперт с уверенностью утверждает, что одним из способов обеспечить стабильный успех является открытие банковского депозита. Он отмечает, что вклад на любую, даже небольшую, сумму положительно повлияет на кредитную историю.

Важно помнить, что только гражданин сам может улучшить свой кредитный рейтинг. Не стоит соглашаться на предложения исправить кредитную историю за деньги — это мошенники. Единственный способ исправить ситуацию — делать все самостоятельно, предупреждает специалист.

Дадут ли банкроту кредит?

Повысив свою кредитную репутацию, можно рассчитывать на получение новых кредитов в банках, так как это разрешено законом. Однако, не стоит сразу после банкротства обращаться в банк, так как это может привести к отказу, ведь такие клиенты рассматриваются с большим недоверием. «Подождите хотя бы год», предлагает Илья Коптяев. «А если вы планируете взять ипотеку на покупку жилья, то лучше не спешить и подождать около трех лет».

Кроме этого, необходимо хорошо подготовиться к такому действию. «Сначала рекомендуется взять небольшой кредит и строго соблюдать график ежемесячных платежей. По завершении выплат можно взять новый заем, но уже на большую сумму. Таким образом, перед кредиторами человек будет выглядеть как ответственный заемщик, и через два-три года возможно получение одобрения ипотеки», — отметил эксперт.

Илья Коптяев ранее описал уникальную схему мошенничества, где злоумышленники отправляют фальшивые электронные письма, подделывая их от имени судебных приставов.

Как получить кредит после банкротства

Как получить кредит после банкротства?

Физическое лицо может быть признано банкротом, когда у него нет возможности выплатить кредиторам свои долги в полном объеме. Это официальное решение, принимаемое государственными органами, которое признает неплатежеспособность гражданина в отношении его задолженностей.

Для проведения процедуры банкротства необходимо провести анализ финансового положения должника, выявить возможные способы улучшения его состояния и найти решения для справедливого удовлетворения требований кредиторов. Правила и особенности процедуры банкротства физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей и все детали описаны в Федеральном законе № 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Содержание:

• приводят к негативным последствиям для предприятия, оказывающего на них влияние.
• Существует возможность оформить займ?
• Какие причины могут привести к отказу банка в предоставлении кредита?
• Варианты замены традиционного кредитирования
• Где можно получить заемные средства?

После завершения всех этапов процедуры банкротства, долг перестает расти. Банки и МФО лишаются возможности начислять штрафы или пени за просроченную задолженность, если арбитражный суд принял заявление о признании должника несостоятельным. Важно помнить, что процесс банкротства является платным и сопряжен с определенными последствиями для должника.

приводят к негативным последствиям для предприятия, оказывающего на них влияние.

После официального признания должника неплатежеспособным в суде, ему будут наложены различные ограничения. Например, он не сможет зарегистрировать новый бизнес на свое имя и покинуть страну без специального разрешения. Банковский счет должника будет заблокирован, а его имущество будет продано для погашения долгов. Однако, на повседневную жизнь это почти не повлияет.

В рамках процесса банкротства, имущество, которое охватывает предметы быта, домашних животных, единственное жилье и рабочие материалы, останутся связанными со сторонним лицом.

Среди неблагоприятных последствий стоит отметить следующие негативные аспекты:

• Запрет на утаивание сведений о признании банкротом от кредиторов.
• В течение 10 лет после принятия решения будет запрещено занимать руководящие посты в банковских учреждениях.
• В течение трех лет после признания банкротом запрещается занимать любые посты руководителей.

Причина большого числа трудностей и вопросов обычно связана с первым ограничением. Несмотря на то, что банки все равно проверяют заемщиков, просивших кредит или ипотеку, клиенту следует самостоятельно декларировать свой статус банкрота. Замалчивание этой информации является противозаконным действием.

Различные кредиторы подвергаются риску, предоставляя ссуды ненадежным заемщикам, поскольку последние ранее не соблюдали свои обязательства перед предыдущим кредитором. Обычно банки предоставляют кредиты людям, прошедшим процедуру банкротства, с несколько невыгодными условиями.

Существует возможность получить кредит после прохождения процедуры банкротства?

В соответствии с пунктом 7 статьи 213,25 Федерального закона №127, с момента официального объявления физического лица о банкротстве, у него законодательно запрещено открытие личного банковского счета и получение кредитных средств.

Если все задолженности будут погашены и процедура банкротства завершена, то клиент сможет повторно получить кредит или открыть счет. Времени прошло недостаточно с момента введения возможности банкротства для физических лиц, особенно учитывая, что этот процесс может занимать от 1 года до 15 месяцев. Поэтому количество таких заемщиков еще не достигло необходимого уровня для их отдельной группировки. Каждый клиент оценивается индивидуально.

Какие причины могут привести к отказу банка в предоставлении кредита?

Не удивительно, что система безопасности финансового учреждения автоматически отклоняет заявку на кредит от человека, который уже был признан банкротом и был освобожден от всех своих обязательств.

Если отказ происходит, то причиной этого могут быть различные обстоятельства, среди которых можно выделить следующие факторы:

• Из-за того, что у заемщика не осталось имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога, так как оно было продано для погашения долгов во время процедуры банкротства.
• информация о том, что индивидуальное лицо было официально признано банкротом и это отражено в его кредитной истории.
• Склонность займодавца отказывать в предоставлении средств тем, кто вероятно не сможет их вернуть.

%colored_text_box=1%

Варианты замены традиционного кредитирования

Для того чтобы повысить возможность одобрения займа, рекомендуется действовать по следующему плану:

• Не стоит обратиться в банк, где кредит стал источником финансовой несостоятельности.
• Для повышения своей кредитной истории рекомендуется обратиться в микрофинансовые организации, которые более охотно предоставляют кредиты банкротам, и своевременно возвращать их. Однако необходимо учитывать, что процентная ставка может быть выше. Поэтому данный подход следует использовать только на короткие сроки и только в случае уверенности в возможности погасить займ.
• Предлагается использовать какую-либо собственность в качестве залога, что также снизит процентную ставку. Любой банк с радостью примет клиента, предоставляющего гарантийное обеспечение, стоимость которого превышает сумму займа. Однако следует осознавать, что в случае задержки выплаты существует высокая вероятность потери имущества.

Гражданин, который заявил о своем банкротстве, имеет высокие шансы на получение кредита в крупных организациях, таких как ВТБ, Почта Банк и Альфа-Банк.

Если вас отвергли в одном банке, то вы всегда можете обратиться за помощью в другую финансовую организацию. Дополнительно, вместо обычного потребительского кредита можно получить кредитную карту.

Вывод

В определенных ситуациях единственным способом избавиться от долговой ноши является признание неплатежеспособности физического лица. Факт банкротства оказывает влияние на имидж человека, и скрытие этой информации влечет за собой негативные последствия. Не все банки готовы взаимодействовать с людьми, находящимися в финансовой неплатежеспособности.

Но это не значит, что совсем нельзя получить заем. Также есть возможность занять небольшую сумму у микрофинансовых организаций. Хотя лимиты и сроки будут меньше, а процентные ставки выше, чем в банках, через такие мини-займы можно действительно улучшить свою кредитную историю и увеличить вероятность получения кредита в будущем.

Я получила образование в Московском государственном университете имени М.В. Ломоносова, посвятив себя изучению журналистики. На протяжении нескольких лет я работала автором в известных финансовых изданиях России, таких как ПРАЙМ, ТАСС и другие, которые имеют хорошую репутацию в стране.

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

Люди, в том числе и компании, могут воспользоваться процедурой банкротства. Кроме того, начиная с прошлого года, граждане могут самостоятельно признать себя банкротами без судебного вмешательства, подав заявление в МФЦ. Для многих такой порядок становится единственным законным способом избавиться от задолженностей, включая ипотечные платежи. Возникает вопрос, что произойдет с задолженностью по ипотеке и с квартирой, взятой в качестве залога, в такой ситуации?

Банкротство и долги

Учетная запись физического лица в статусе банкрота означает, что закон признает его неспособность полностью погасить свои долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура банкротства включает в себя списание долгов заемщика в случае, если он больше не может их погасить. Основным требованием для гражданина является сумма задолженности не менее 500 тысяч рублей, и указанные требования не были исполнены в течение трех месяцев с момента, когда они должны были быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано в случае просрочки ипотеки и других финансовых обязательств (кредиты и займы, задолженности по коммунальным услугам или налогам), согласно Вите Завацкой, члену Ассоциации юристов России (АЮР).

Однако, по словам юриста, недвижимость, которая служит залогом, не может быть сохранена в собственности должника, так же как и другие его имущество (за исключением единственного жилого помещения). Оно будет включено в конкурсную массу и продано на аукционе, причем банк-залогодержатель будет первым, кто получит выплаты. Оставшуюся сумму будет использована для оплаты гонорара конкурсному управляющему, судебных расходов и остальных задолженностей. Подробнее: Как сохранить имущество при банкротстве физического лица.

Определение «конкурсная масса» выражает идею о собрании конкурирующих сущностей, которые взаимодействуют между собой в рамках соревнования или конкурса. Это может быть совокупность участников, товаров, услуг или идей, которые стремятся привлечь внимание и победить в конкурентной борьбе. Конкурсная масса может включать в себя различные факторы, такие как качество, инновации, цена, популярность и многие другие. В зависимости от контекста, конкурсная масса может быть ограничена определенным рынком, индустрией или даже глобальной ареной. Важно осознавать наличие конкурсной массы и использовать стратегии и тактики, которые приведут к превосходству и успеху в конкурентной среде.

Все имущество должника, находящееся на момент начала процедуры банкротства и обнаруженное в процессе ее проведения, является конкурсной массой. Но согласно гражданскому процессуальному законодательству, некоторое имущество не может быть изъято в ходе взыскания. Например, предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением ипотечного жилья, по которому остается задолженность по кредиту, а также одежда и личные вещи не подлежат реализации в рамках процедуры банкротства.

После завершения процедуры банкротства, все задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени, будут погашены. Вопрос, который часто возникает при банкротстве, касается судьбы ипотеки. На самом деле ответ на этот вопрос довольно прост: банк заберет квартиру, которая будет продана на банкротных торгах, и деньги от продажи перейдут к банку. Таким образом, ипотека исчезнет вместе с квартирой. Обратите внимание, что во время банкротства запрещены любые платежи кредиторам. Все деньги и имущество должника замораживаются. Поэтому перед началом процедуры банкротства следует обязательно закрыть ипотеку, так как попытки договориться после начала этого процесса будут бесполезны.

Невозможно сохранить в собственности недвижимость, которая выступает объектом залога, а также другое имущество, принадлежащее должнику (за исключением единственного жилого помещения).

Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической фирмы «Интерцессия», заявил, что существует распространенное заблуждение, будто «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Однако, даже если физическое лицо безупречно выполняет свои ипотечные обязательства, но имеет другие кредитные обязательства, которые не выполняются должным образом, то избавиться от этих обязательств только через процедуру банкротства невозможно. Процедура банкротства физического лица включает все его долговые обязательства, за исключением определенных требований, таких как субсидиарная ответственность и обязательства, возникшие из-за причинения вреда и убытков. При реализации залогового имущества 80% получит залогодержатель, а оставшиеся средства будут направлены на удовлетворение других обязательств. Однако, если финансовые требования кредитной организации не будут полностью удовлетворены, она имеет право получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника вместе с другими кредиторами третьей очереди.

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Согласно Григорию Скрипилеву из компании «Интерцессия», существует несколько способов сохранения ипотечного жилья. Восстановление задолженности — это первый механизм. «Эта процедура проводится в рамках банкротства, но не включает в себя изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Вместо этого, процедура предполагает разработку плана по возврату задолженности в течение трех лет с льготными условиями. План подлежит утверждению судом, если должник способен выплачивать и сумма является приемлемой для него», — поясняет юрист. Второй способ — это мировое соглашение. В случае заключения такого соглашения, производство дела о банкротстве гражданина прекращается. Исполнение плана по восстановлению задолженности и моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин начинает выплачивать свою задолженность кредиторам. Однако, если условия мирового соглашения нарушаются, гражданин может быть объявлен банкротом, и его имущество будет продано на аукционе. Как отмечает Скрипилев, бывают случаи, когда должники берут потребительский кредит и погашают ипотеку перед началом процедуры банкротства. Таким образом, их жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится личной собственностью. В дальнейшем, если задолженность становится непосильной, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом их жилое имущество признается единственным жильем (если у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а задолженности по потребительскому кредиту и другим обязательствам списываются без продажи недвижимости. Такое поведение должников часто наблюдается, когда до полной выплаты ипотечного кредита остается только несколько платежей. Однако, возможно потерять единственное жилье, если Государственная Дума принесет поправки в законы. В апреле Конституционный Суд поддержал частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Это решение может привести к потере единственного жилья не только у нарушителей, но и у тех, кто оказался в ситуации банкротства из-за своей финансовой некомпетентности либо по недосмотру, а не сознательного уклонения от выплаты долгов, считают юристы.

Аналитик компании «Финам», Алексей Коренев, советует принять решение о сохранении залоговой квартиры, исключив при этом возможность проведения процедуры банкротства. В таком случае, рекомендуется сразу обратиться к банку с просьбой о предоставлении отсрочки по платежам или другой реструктуризации задолженности. Важно предоставить банку максимально возможное количество документов, подтверждающих, что причины затруднения в погашении кредита не зависят от злонамеренного отказа от платежей, а возникли по независящим от заемщика и непреодолимым причинам, таким как потеря работы, тяжелая болезнь и т.д. Не исключено, что банк будет готов изменить график платежей, так как и ему не выгодно иметь в отчетности «плохие» показатели по росту просроченной или безнадежной задолженности (это может привести к снижению рейтинга банка и увеличению требований по формированию резервов по выданным кредитам и т.д.).